Osamaksu vai laina?
Monelle saattaa tulla eteen tilanne, jossa pohtii, pitäisikö jokin ostos rahoittaa osamaksulla vai lainalla? Tuo voi olla tilanne esimerkiksi autoa ostaessa. Tällä sivulla käsitellään näkökulmia, jotka voivat auttaa päätöksen tekemisessä. Sivun alaosassa käsitellään lyhyesti myös kysymystä: osamaksu vai luottokortti?
Keskity erityisesti korkoprosentteihin
Tyypilliseen osamaksuun ja vakuudettomaan lainaan, kuten tyypilliseen kulutusluottoon, sovelletaan täsmälleen samaa korkosääntelyä. Tuo kyseinen korkosääntely rajoittaa sitä, mikä luoton (esimerkiksi osamaksu tai laina) nimellinen vuosikorkoprosentti saa enintään olla.
Vaikka edellä mainittu korkosääntely koskee nimellistä vuosikorkoprosenttia, niin oleellista on kuitenkin keskittyä tarkastelevien luottovaihtoehtojen todellisiin vuosikorkoprosentteihin. Ne laskiessa on huomioitu nimellisen vuosikorkoprosentin lisäksi myös luoton niin sanotut sivukulut, kuten avausmaksut ja laskutuspalkkiot. Tuollaisissa sivukuluissa voi olla huomattavia eroja eri rahoitusvaihtoehtojen kesken. Seurauksena on se, että myös luottojen todelliset vuosikorkoprosentit voivat erota huomattavasti.
Jos et tiedä tietyn luoton todellista vuosikorkoprosenttia, mutta tiedät nimellisen korkoprosentin ja mahdolliset sivukulut, niin voit käyttää tämän sivuston etusivulta löytyvää osamaksulaskuria todellisen vuosikorkoprosentin selvittämiseen. Mitä matalampi todellinen vuosikorkoprosentti, niin sitä parempi.
Osamaksu voi olla tarjolla korottomana ja kuluttomana
Esimerkiksi puhelimia varten on jopa aika usein operaattorien toimesta tarjolla korottomia ja kuluttomia osamaksuja. Pankit tai netin rahoituslaitokset sen sijaan eivät käytännössä enää myönnä kuluttomia ja korottomia lainoja, eivät edes lyhyeksi aikaa. Jos sinulle on tarjolla koroton ja kuluton osamaksu, niin on se siis erittäin todennäköisesti parempi vaihtoehto kuin laina. Ei kuitenkaan aina. Syy tuohon selviää seuraavasta näkökulmasta.
Lainaa voi käyttää useammassa paikassa
Lainan etuna osamaksuun verrattuna voi pitää varsinkin sitä, että voit käyttää sitä ostamiseen käytännössä missä tahansa. Tietty osamaksu sen sijaan on tavallisesti rajoitettu tiettyyn liikkeeseen tai kauppaketjuun. Noihin asioihin liittyen voi olla esimerkiksi sellainen tilanne, että vaikka tietyn lainan todellinen vuosikorkoprosentti olisi hieman korkeampi kuin tietyn osamaksun, niin koska sen voi käyttää saman tuotteen ostamiseen halvemmalla jostakin muusta liikkeestä kuin siitä, jonka osamaksuvaihtoehto on tarjolla, niin on laina ostohinta + lainan kulut huomioiden kuitenkin halvempi vaihtoehto kuin osamaksu.
Pienet nettilainat ovat nykyään paljon aiempaa harvinaisempia
Ylempänä mainittiin luottoihin käytettävästä korkosääntelystä. Tuo korkosääntely on paljon tiukempaa kuin esimerkiksi 2010-luvun alussa voimassa ollut korkosääntely. Kyseinen asia on toki lähes pelkästään hyvä, mutta hieman ikävänä puolena siinä on se, että on johtanut siihen, että pienten nettilainojen ("pikalainojen") tarjonta on nykyään paljon vähäisempää kuin aiemmin. Tuosta puolestaan seuraa se, että jos on esimerkiksi ostamassa jonkin 200€ maksavan tuotteen, niin itselle ei välttämättä edes ole tarjolla lainaa, vaan osamaksu saattaa olla aina luotollinen rahoitusratkaisu.
Entä luottokortti vaihtoehtona osamaksulle?
Lainasta poiketen, luottokortilla maksaminen voi usein olla vaihtoehto myös pienelle osamaksulle. Luottokortti voikin olla järkevä vaihtoehto osamaksulle erityisesti siinä tilanteessa, että luottokortilta käytetylle luotolle on tarjolla korotonta maksuaikaa ja pystyy maksamaan käytetyn luoton pois sen aikana. Toisaalta taasen sitten, luottokortin todellinen vuosikorkoprosentti on usein varsin korkea, joten jos käytettyä luottoa ei pysty maksamaan nopeasti pois, niin voi luottokortin käyttäminen helposti olla kalliimpi vaihtoehto kuin osamaksu (tai laina). Tuon voi nähdä olevan riskinä varsinkin isojen ostosten kohdalla.
Selvitä lainavaihtoehdot
Jos haluaa selvittää, olisiko osamaksulle vaihtoehtona tarjolla halpaa lainaa, niin voi olla järkevää tehdä ennakolta lainahakemuksen kilpailutus ostokseen tarvittavaa summaa varten. Alla olevassa taulukossa on listattuna ilmaisia lainahakemuksen kilpailuttajia, jotka eivät velvoita lainan nostamiseen.
Taulukon kilpailuttajat ovat kokemuksien perusteella nopeita ja helppokäyttöisiä.